“独立”：银行系金融科技公司如何接受外部市场挑战？

近年来，银行业从直面互联网金融的冲击转向利用互联网思维打造数字化生态圈，运用数字化技术推动金融业务转型，进行客户画像和精准营销，实现了零售业务的快速突破。互联网思维、数字化思维对于传统金融业务的影响有目共睹，这种发展趋势不仅是技术的运用，更多反映出传统银行经营理念和管理思维的变革创新。

自2015年起，建设银行、兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行及民生银行等相继设立了银行系金融科技子公司，利用科技激发传统银行的更多活力，在银行经营理念和管理思维方面作出更多贡献，推动银行不断创新。可以预见，银行系金融科技子公司的“成立潮”正在来临，银行设立独立的金融科技子公司将是必然趋势。

从外部市场竞争环境角度来看，在“互联网+”、“数字化”国家战略的推动下，互联网巨头正努力以各种创新型方式进军金融业，成为与传统商业银行差异化竞争的“新金融”，寻求通过技术变革对传统金融进行重新洗牌。追求极致用户体验的互联网系公司正利用大数据、云计算、区块链、人工智能等多项金融科技领先手段，赢得了上亿用户群体的信赖，在金融服务效率上给予传统商业银行重磅一击。市场竞争格局的大势，正倒逼传统银行拥抱技术变革，打造属于传统银行的“科技+金融”生态。

11月17日，毕马威中国在2018未来论坛年会现场举办主题为：全球及中国金融科技发展近况及趋势解读的新闻发布会，就全球金融科技的发展趋势、2018Fintech100榜单主要发现以及银行业的营运趋势及面对的挑战进行全方位解读。

银行系金融科技公司的机遇与挑战

毕马威中国银行业主管合伙人、金融科技合伙人王立鹏就银行系金融科技子公司的优势接受专访时表示，银行系科技公司在银行业务及服务方面占据天生优势，具有丰富的业务场景资源和强大品牌溢价优势和信用背书能力，通过市场化方式推进技术研发及应用，规避体制机制弊端，更好实现技术突破。同时，保证自身掌握金融科技核心技术话语权，夯实银行转型基础，为长远发展形成稳固支撑，给传统银行带来巨大的价值升级。

对于银行系金融科技子公司的特殊之处，王立鹏指出，这类科技公司以前都是作为银行内部的团队或部门服务本行的科技需求，与外界市场之间存在一定距离，业务上是相对单一的对接，并不直接对接外部广阔的市场。未来独立以后，如何面对外部市场的挑战，是继续作为对内服务的机构，还是兼顾对外服务需求？是大部分的银行系金融科技服务公司都要考虑的问题。“一个没有经受过外部市场挑战的机构如何来应对外部的客户、市场和需求，这也需要一个适应过程。”他说道。

毕马威中国在《2018年中国银行业调查报告——暨银行业20大热点课题研讨》中也指出，银行系金融科技子公司当前正面临业务运营模式变革的一系列问题和挑战。

一方面，银行金融科技公司普遍缺少独立业务运营管理理念和意识，短期内依旧延续传统IT部门管理形态，企业内部对运营管理模式变革持消极或反对态度。

另一方面，在日常管理中，银行系金融科技公司缺少精细化业务产品项目管理全生命周期控制机制，内部管理系统实用性、易用性、集成度较弱。无法充分有效运用企业业务数据来适应和支撑科技公司经营管理和决策需要，科技公司本应有的优势地位未能有效显现。

为最大程度发挥银行科技公司的价值优势，科技公司亟需对传统附属于银行部门制下的IT管理模式进行改革，进而向技术业务管理模式(TechnologyBusinessManagement，TBM)转变，重新审视科技公司在银行整体中的定位，使科技公司真正成为可持续的、业务价值驱动的业务部门合作伙伴。

毕马威认为可从以下三个层面寻求解决方案:

公司管理文化战略变革，理念先行。从公司战略定位中汲取和植入科技子公司“市场化”服务理念。

公司管理机制全面优化，模型适配。在公司管理机制中设计科学适用的业务全生命周期“运营模型”。

公司管理系统落地支撑，数据保障。提升公司内部辅助管理系统业务支撑度，实施“数据化”运营。

发布会现场，王立鹏还就中国金融科技发展的十大趋势进行了总结和解读。

1、金融监管日益趋严，严格且高质量的监管有助于推动真正有含金量的金融科技创新。

王李鹏认为，金融领域的严监管、高质量监管不会抑制创新，反而会促进创新。金融行业非常特殊，在监管不够严格的情况下，金融机构会采用一些风险套利、监管套利的手段赚快钱。当一个机构可以用简单的手段赚快钱的时候，就不会再踏踏实实的进行科技创新，因为科技创新是要付出时间和大量辛勤劳动的，所以严监管有利于抑制伪创新，有利于鼓励利用科技提升金融服务效率的真正的创新。

2、传统金融机构发力金融科技创新，如设置专项创新基金以及设立金融科技子公司等举措。

目前已经有很多传统金融机构建立了自己的金融科技子公司，比如建行旗下的建信金科、招行旗下的招银银创，兴业银行旗下的兴业数金，民生银行的民生科技。各大机构开始纷纷设立自己的金融科技子公司，同时很多金融机构提出了1%的口号，要把收入的1%，或者是利润的1%拿来专门作为金融科技的研发和创新基金。这笔投入不同于一般的IT投入，是专门拿来为新的模式、新的技术应用做准备的基金。传统金融机构对金融科技创新的支持力度非常大。

3、大数据技术推动金融生产力的观念在金融业深入人心，推广力度加大。

从2017年开始，各行各业，特别是金融行业利用大数据技术提升金融生产力的趋势特别明显。经过几年市场的培育，大数据技术推动金融生产力的观念已经深入人心了。毕马威的调查中发现很多金融科技类的大数据公司，这两年的业务产生了爆发式的增长。

4、大数据技术公司专业领域出现分化，分别向工具化和平台化两个方向延展。

传统的大数据技术公司的服务模式是做项目，从2017年开始，这个模式发生变化了，大数据技术公司开始分化，一类公司更倾向于数据资源、数据平台，另一类公司倾向于做产品、做工具，形成了天然的分化。之所以会形成这样的分化，王立鹏指出，大数据技术公司做服务相对来讲很辛苦。在中国为B端服务不太容易，在这个过程中，要让商业模式更好发挥它的价值和力量，这种商业模式就自然会形成延展，一部分开始做平台，一部分开始做工具。这种分化对于整个行业更深的渗透到各个具体的产业中去是有帮助的。

5、自然语言处理和知识图谱技术开始颠覆金融领域知识工作者的传统低端领域。

知识型工作者有两类工作，一类工作是信息的加工和整理，一类工作是针对各类信息做出的判断，后一类工作很难被替代，这体现出人类工作的价值。但是前一类信息加工整理的工作很容易被替代。自然语言处理和知识图谱作为现代人工智能技术的重要分支，开始逐渐在产业应用中体现价值。比如在合同的处理方面，在法律案例的处理方面，在网络信息的加工方面，在财富管理的智能投研领域，目前已经有较为广泛的应用。这些技术能够带来非结构化信息处理效率大幅度的提升，做信息加工整理的知识工作者会面临职业危机。

6、基于联盟链的区块链技术已经从实验室转向应用了，但是大规模的实践仍存在挑战。

从2017开始已经出现了很多区块链的实际应用案例，这些案例基本上都是基于联盟链的区块链技术应用，比如在供应链金融领域的应用，在票据领域的应用。在其他的交易领域，资产证券化领域的应用，也有一些项目出现。但是基于联盟链的区块链技术应用的大规模实践仍然存在挑战，因为联盟链搭平台不光是技术问题，还涉及到合作、配合问题。联盟链本身并不是完全去中心的，它也需要许可才能进入这个链条，因此在搭建的过程中还有很多技术问题、产业问题、商业模式问题有待解决。

7、以线上线下智慧保险销售为创新突破口，今年保险科技业态发力明显。

毕马威认为，保险，不管是财险还是寿险，在未来会呈现快速发展的行业趋势。中国的人均收入水平提高了以后，保险业的快速发展会是非常明显的趋势。

8、基于贸易、物流或物联网平台的供应链融资开始在对公信贷领域快速扩展。

2018年，供应链融资、贸易融资、物流融资，利用物联网平台开展的这类新的创新业态，已经出现了很多很好的模式。

9、对内对外在线金融服务云化趋势明显，带来企业级服务效率的显著提升。

云计算技术在金融领域的应用，出现了爆发式的增长，一方面是对内，即金融机构内部的云化趋势比较明显，主要体现在私有云的应用上，目前国内的监管机构对于公有云的使用非常谨慎，没有大规模的开展应用，但是在私有云分布式计算方面，监管机构已经开始在进行试点、培育和推广。这对于提升金融机构内部IT基础设施的效率，包括整体架构的先进性具有非常重要的意义。

在对外服务领域，云化的趋势也很明显，比如开放银行，国内有些银行推出了自己的开放体系，以云化的方式接入很多服务，接入外部的信息，同时金融机构还提供对外的云化的基于SaaS的金融信息服务输出，或者金融产品服务输出。这些模式都具有相当的行业领先性，而且也是未来金融科技领域发展的一个重要方向。

10、金融科技企业估值融资冰火两重天：一级市场VS二级市场、2B企业VS2C企业。

国内最近有一个很明显的趋势，一级市场的金融科技企业估值依然非常高，但是二级市场包括港股都有不小的下跌，一些在美国上市的金融科技公司或者互金的企业表现都不是特别理想，两者出现了分化，原因非常复杂。

其次是2B企业和2C企业的估值分化。在中国2C的金融科技业态，或者是B2B2C类型的金融科技业态估值相对来讲提升快一些，2B类的企业相对来讲慢一些。在欧美市场，在科技领域的2C和2B估值水平和增长速度都不慢。在中国之所以会出现这种情况由于中国的商业业态的特点决定的。

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