信联征信乔胜：数据是流动的，建设中国信用社会需要从业者的共同努力

随着我国市场经济的逐步完善和信用经济的发展，信用交易在各种商业交易中所占比重逐渐增加，随之相对应的便是征信业的快速发展。上世纪80年代后期，人行批准成立了我国首家信用评级公司上海远东资信评级，随后国际知名企业征信机构邓白氏也进入到中国。此后，一批专业从事信用调查中介的机构相继出现，也构成了我国征信业的雏形。

在电子商务、网络支付等行业高速发展的背景下，社会商业活动中产生的数据信息日益增多，且来源多样、涉及范围广阔，如何充分利用这些数据为企业征信服务，成为目前复杂的经济环境中面临的首要问题。

由于我国征信体系的建设是由信贷征信起步的，因此不管是在个人征信还是企业征信领域，考量的维度大多以金融数据为基准。但从社会经济层面的角度而言，单一维度的财务或信贷信息难以完整地反映企业的真实信用情况，像企业政府备案详情、企业运营管理信息、行业协会乃至媒体评价、以及市场反馈等，同样能从一定程度上反映一家企业的信用等级状况。因此，多维度征信业已成为征信行业的发展趋势。

2014年，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》及有关法律法规，中国人民银行各分支机构开展的企业征信机构备案工作正式开始，至此企业征信开始走上规范化发展的道路。而信联征信作为早期拿到企业征信备案的机构之一，如何理解企业信用信息在当下商业活动中的意义？又是怎样运用大数据、人工智能等技术描绘企业信用画像的呢？

近日，专访深圳市信联征信有限公司总经理乔胜，并对上述问题进行探讨。

企业征信行业市场近千亿，但信联征信仍需不断积累

信联征信成立于2015年4月，为深圳市新国都技术股份有限公司设立的全资子公司，是一家专业的征信服务公司及大数据技术方案提供商，同时也是国内较早获得中国人民银行备案的企业征信机构。

据乔胜介绍，信联征信的业务主要集中在三大领域：中小微企业征信服务、面向银行和支付机构的大数据风控服务以及面向政府部门的信用建设和信用监管服务。目前已经与中国银行、交通银行、中信银行、国家中小企业协会、深圳市金融办等200多家机构达成合作。

在技术层面，信联征信通过自主研发的DataLink整合大量合规的数据资源，可提供清洗、整理、分析、管理、场景设计、以及数据应用和KYC服务；同时信联征信研发了基于区块链技术的可信数据交换平台“信链”，可解决数据共享的信任及安全问题；在人工智能方面，信联征信目前拥有人脸识别、OCR、语义分析、知识图谱等技术，可提供技术输出及合作建模服务。

前段时间，信联征信母公司发布2018年中期财报，其上显示“征信服务拓展传统金融客户与挖掘创新业务并举，子公司信联征信实现收入985.61万元，同比增长259.23%。”但乔胜对坦言，虽然中国企业征信有着千亿级的市场，但信联征信目前仍旧处于发展的初期阶段，需要不断的积累。

当前，征信行业渐成风口，各路大军纷纷涌入。根据工商总局提供的材料显示，在全国工商登记中带有征信字样的企业便有50多万，而通过人行备案能够从事企业征信的机构也达到了130多家。乔胜对表示，企业征信服务具有很多专业化、特殊化以及场景化的需求，这其中就需要使用到大量的、不同维度的数据，并结合客户的具体需求和实际情况，输出适合的模型，数据是不可能掌握在同一家企业手上的，因此企业征信服务也并不是靠几家大机构就能满足市场需求的，而是需要众多参与者共同努力，建设好信用社会。

此外，征信具备一个重要特征，即小市场规模、大市场效应。征信市场作为信息服务市场，自身业务规模很小，整体营收水平相比于信贷市场规模，处于非常低的水平。但未来，征信在新商业生态、金融生态体系中将居于关键的基础地位，有力推动新商业、新金融健康发展。

数据需要有流动性，能使用才会有价值

前文提到，多维度征信成为了整个行业的发展趋势，这便意味着考察在对企业进行信用评级时，综合多方数据来源非常具有必要性。然而当下社会，数据不管是对个人还是企业来说，都是非常重要的资产，不仅关系到个人在数字世界中的存在，还能为企业带来前所未有的巨大商机。因此，数据隐私一直是数百万企业和数亿消费者的隐忧，再加上许多企业都认为，公司在经营过程中产生的数据是企业资产，不能随便开放给他人或其他企业使用，这就造成数据资源的巨大浪费。

“数据和银行资金很像，需要流动才能产生价值。”乔胜说道，“金融资产有个很重要的属性叫做流动性，假如一个金融资产丧失了流动性，它便丧失了价值，我认为数据也必须具有流动性。”

那么数据的流行性具体体现在什么地方呢？乔胜和分享了三个观点。

第一， 具有使用价值，空有一个庞大的数据库，却没有人使用它，那么这个数据库是没有价值的。

第二， 可以动态更新。以征信产业为例，我国征信管理条例规定了个人征信相关数据的有效期是五年，这就意味着数据需要不断进行更新，这样才能反应出最真实的情况。

第三， 整合产生新价值。多维度的数据信息，能够比单一渠道的信息反映出更多的真实情况，能产生“1+1>2”的效果，这也是征信行业往多维度发展的本质意义。

毫无疑问，在国家大力倡导建设诚信社会的当下，征信行业无疑进入了快速发展期，许多类似信联征信的第三方独立企业征信机构，也在大数据、区块链、人工智能等技术的加持下，不断跑马圈地，建立自己的“护城河”。但正如乔胜所言，“数据只有具有流动性才能产生价值”，建设中国信用社会需要依靠所有合规从业者的力量。